У большинства людей со словом «деньги» ассоциируются банкноты, изготовленные на бумажной основе по специальной технологий с различными элементами защиты от подделки. Как же было на самом деле? И что ожидает нас в будущем?

Экскурс в историю
История развития товарно-денежных отношений насчитывает более 5 тысяч лет, о чем свидетельствуют раскопки в Стародавнем Египте и Месопотамии (Междуречье). Например, найденные в бассейне реки Тигр фрагменты глиняных табличек с клинописью на шумерском языке ученые относят к сборнику законов царя Эшнунни (ХХ век до нашей эры). В этих законах устанавливаются фиксированные цены на основные продукты, нормы заработной платы и материальной ответственности. В качестве всеобщего эквивалента в законе определено серебро, а вспомогательного — ячмень. Между этими двумя эквивалентами определена строгая пропорция.

На других территориях в сокровищах с монетами найдены камешки правильной формы, что говорит об их использовании в качестве эквивалента на более раннем периоде развития человечества. «История денег, по сути, есть процесс постепенного отбора отдельных товаров или особых искусственных форм, наиболее приспособленных выполнять функции денег в конкретных рыночных условиях»

Эволюция развития форм денег
Эволюция развития форм денег начинается от так называемого периода полноценных денег:

   - товарные деньги первой необходимости (скотина, соль, зерно, рыба, хлеб,…) и предметов роскоши (ожерелья, жемчуг, шкуры, ...);

   - металлические деньги (куски металла, а также медные, серебряные и золотые монеты).

В последнее время человечество использует так называемые неполноценные (бумажные) деньги, которые не имеют собственной стоимости, а обладают лишь условной ценностью. Очень приятно, что в конце ХIХ века одним из первых в мировой экономике обосновал эту мысль наш украинский экономист М.И. Туган-Барановский.

Как видно из эволюции развития форм денег, бумажные деньги, с которыми ассоциируется наше сознание, на исторической оси занимают небольшой отрезок времени (менее 3% временных лет).

«Под влиянием изменений общественных отношений, формою выражения которых есть деньги, и усложнения требований рынка к деньгам, последние периодично сбрасывали одну форму и приобретали другую, более адекватную современным условиям».

Развитие экономики, с одной стороны, и научно-технический прогресс конца ХХ века в области электронных технологий, с другой, приближают современное общество к очередному этапу смены формы денег: с бумажного носителя, на – электронный.

Начало каждого этапа смены формы денег практически всегда было болезненным для общества, от полного не принятия и отрицания новых идей и технологий. Как само собой разумеющееся, мы сегодня воспринимаем бумажные деньги. А были времена, когда бумажным деньгам оказывали недоверие. Достаточно вспомнить забастовки американских рабочих в конце ХІХ века, отказывающихся получать заработную плату ассигнациями и их демонстративные акции по сжиганию ценных бумаг.

Очередной этап — не исключение. Государственные институты и законодательные органы даже не ставят в повестку дня вопросы юридического определения электронных денег и их носителей. Но несмотря на отсутствие статуса «де-юре», на смену бумажным деньгам, «де-факто» приходит электронный носитель.

Деньги — важный атрибут государственности
Сегодня в Украине десятки миллионов людей пользуются электронными карточками. Большинство карточных (платежных) проектов развиваются практически без государственного контроля или с минимальным регулированием. Государство, в лице Национального банка Украины, не контролирует безопасность большинства финансовых операций, так как система защиты информации таких платежных систем разработана зарубежными специалистами и не сертифицирована в Украине. Многим известны случаи, когда банкомат отказывается выдавать наличные деньги из-за того, что со счетом были проведены мошеннические операции. В этом случае наши граждане оказываются незащищенными со стороны государства и вынуждены самостоятельно отстаивать свои интересы в коммерческих банках, которые уже сейчас имеют около 40% зарубежного капитала. При таком слабом контроле со стороны государства, когда электронные платежи станут массовыми, Украина может оказаться без собственной платежной системы.

Известно, что деньги — один из атрибутов государственности. Потеря его, может привести к утрате суверенитета.

А в 90-х годах Украина была одним из лидеров в мире по созданию банковской инфраструктуры и технологий. В годы становления государственности, Национальный банк Украины, руководимый Вадимом Гетьманом и Виктором Ющенко, сделал ряд принципиально важных шагов для формирования института денег в Украине, среди них:

- ввод в обращение денежной единицы гривна, организация ее производства на бумажном и металлическом носителях, создание собственной системы защиты и безопасности;

- построение межбанковской системы электронных платежей (СЭП), которая была признана международными экспертами одной из лучших внутригосударственных платежных систем. Минимальное время движения денег в пределах Украины составляет 15 минут, что позволяет достигать скорости обращения денег в межбанковской системе около 2,5 оборотов в день. Это в средине 90-х годов обеспечило бесперебойную работу народного хозяйства с объемом безналичных денег в 2,5 раза меньшим от потребного, существенно снизив темпы инфляции. Для сравнения, скорость движения денег в аналогичной международной платежной системе S.W.I.F.T. составляет 0,5 оборота в день;

- создание в конце 90-х годов Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), которая по уровню технологий на несколько лет опередила подобные платежные системы, включая международные. Разработчиками ее стали национальные институты и отечественные предприятия. Система сертифицирована в Украине и имеет около 2 млн. пользователей. Обороты в НСМЭП составляют более 20 млрд. гривен в год. За весь период эксплуатации не зафиксирован ни один случай мошенничества.

К сожалению, начиная с 2003 года, был ослаблен государственный протекционизм в развитии Национальной системы, а в последствии, проект был полностью лишен государственной поддержки. Несмотря на это, НСМЭП продолжает динамично развиваться за счет средств украинских коммерческих банков, благодаря своей надежности, многофункциональности и эффективности.

Электронные деньги — деньги будущего
Единая пластиковая карточка вместо кошелька с деньгами и набором кредитных, зарплатных и дисконтных карт. Она повсеместно принимается к оплате внутри государства, а Национальный банк Украины выступает гарантом таких финансовых операций. Большинство платежей можно выполнить с домашнего компьютера или со своего мобильного телефона. Исчезают очереди в кассах. Банкоматы становятся редкостью. Появляются новые возможности по управлению расчетным счетом, расширяется спектр предоставления информационных услуг. Через специальные терминалы владельцы карт могут передавать деньги друг другу. Для проведения операций в иностранной валюте, используются карточки, эмитированные по международным стандартам. Карточка выступает также идентификатором личности гражданина, содержит информацию о владельце, в том числе о статусе, социальных льготах, страховании. Очевидно, что при таком оптимистичном сценарии развития общества, наличные деньги станут мало востребованными, а электронные — привлекательными для населения. Массовое признание преимуществ электронных денег откроет новую эпоху в истории их развития.

В переходной период, в котором мы сейчас находимся, основные преимущества от создания электронных денег имеют государство, банки и предприятия. Поэтому они выступают инициаторами преобразований.

В целом, реализация программы станет экономически эффективной для всех ее участников:

- клиенты банка получат возможность оперативного управления своим счетом, начисления процентов на остатки, дополнительные скидки на товары и услуги; мы будем защищены от потери (кражи) денег и бактериального заражения через бумажные деньги;

- учреждения торговли и сферы услуг уменьшат затраты на инкассацию, кассовые операции и обслуживание клиентов; увеличат количество и качество предоставляемых услуг, скорость обслуживания покупателей;

- коммерческие банки смогут привлечь дополнительные кредитные ресурсы, уменьшат затраты на кассовые операции;

- государство увеличит сборы налогов за счет учета всех денег, находящихся в обращении, что позволит уменьшить “теневой” сектор экономики, а Национальный банк Украины — снизит затраты на производство и поддержание наличных денег, инкассацию, хранение и перевозку.

Главное преимущество получит экономика страны за счет значительного увеличения скорости кругооборота денег. Наличные деньги, которые сегодня находятся в кошельках у граждан, смогут непрерывно работать на экономику, что в конечном итоге повысит благосостояние.

Реализация программы имеет большое социальное значение для Украины, так как кардинально изменит привычные для нас способы взаиморасчетов. И, возможно, уже в обозримом будущем наличные деньги станут такой же редкостью, как деньги из золота.

Вячеслав Татьянин, директор ООО «АВТОР» .